Возможно, в недалеком будущем в Татарстане будет создан банк, работающий в исламской традиции. Пока вероятность такого проекта, в котором предполагается участие как зарубежных инвесторов, так и местных, и из других российских регионов, только прорабатывается. Но нашим читателям наверняка интересно узнать, в чем специфика банковской системы в исламе. Об этом мы беседуем с генеральным директором "Благотворительного Фонда "Идель-Хадж" Рустэмом Роевичем ГАТАУЛЛИНЫМ.
– Исламский банк строит свою экономическую деятельность на основе следующих принципов: во-первых, не взимается ссудный процент. Но при этом взимаются сборы, которые идут на покрытие административных расходов (например, в Исламском Банке Развития – это 2-3 % от суммы кредита). А также инвестор (и/или Банк) получает оговоренную долю в доходе предпринимателя или квоту в бизнесе.
Во-вторых, набор методов финансирования весьма широкий: кредит, техническая помощь, лизинг, продажа в рассрочку, участие в капитале, линии финансирования и другие.
В-третьих, банк помогает покупателю и производителю (продавцу) заключить контракт и оплачивает его в целях производства (поставки) определенного продукта, с заданными спецификациями, по определенной цене и с фиксированной датой поставки.
И, наконец, банк работает с физическими лицами: принимает вклады, открывает текущие счета, организует всеобщую подписку на акции и векселя компаний, создает общие кассы на приобретение и продажу ценных бумаг (аналог – ПИФ).
Таким образом, исламский банк заменяет платную ссуду инвестициями в проект средств в обмен на участие в прибыли, а вкладчики банка получают свой доход также не в виде фиксированного процента, а благодаря участию в прибыли Банка.
– Имеет ли коммерция как таковая в мусульманском мире какую-то специфику?
– Главное отличие исламской экономики – неприемлемость взимания процентов с долга, отказ от ростовщичества, о чем мы уже говорили на примере банка. Но тоже относится к любым иным бизнес-структурам, а также частным лицам, предпринимателям. За этим стоит определенная идеология: по исламу, отдавать деньги в рост, под проценты – значит неуважительно относиться к человеку, делать его зависимым, а не свободным, неправедно зарабатывать деньги. Именно поэтому участники экономических отношений, построенных на принципах ислама, вместо процентов по вкладам предлагают партнеру участвовать в прибылях того предприятия, в которое вложены его деньги. При одном обязательном условии – вкладчик должен разделить и возможные убытки. Это так называемое долевое финансирование ("мушарака"). Любой человек, собирающийся заняться своим делом и нуждающийся для этого в денежной помощи, может рассчитывать на то, что он ее обязательно получит (если его дело обещает быть успешным и полезным). Точно так же с любым производством – если ожидается, что оно будет прибыльным, и для того, чтобы вступить в действие нуждается в инвестициях, – оно их получит. Расплачиваться с банком за предоставленный кредит предприятие будет уже не по ставке банковского ссудного процента, а по заранее оговоренной доле собственной прибыли.
Кроме того, ислам узаконил покрытие долгов другого человека. Оно происходит в том случае, когда должнику необходимо рассчитываться по взятому им долгу, но по некоторым причинам он этого сделать не может. Тогда третья сторона (по собственному согласию) берет на себя ответственность расплатиться по долгам этого мусульманина-должника.
Так, ислам запрещает людям давать и получать взятки.Ислам учит тщательному соблюдению обещаний и договоренностей, запрещает поступать вероломно в договорах. Любой мусульманин должен выполнять заключенные договоры, сдерживать обещания и быть верным данному слову – это визитная карточка праведного мусульманина во все времена.
– Есть ли в России и в Татарстане исламские банки? Кто их основал, российские или зарубежные финансисты?
– В России (Москва) в 1991 году был учрежден Банк, работающий на исламских принципах беспроцентного финансирования – Международный Коммерческий Банк "Бадр-Форте Банк". Это пока единственный в России Банк, работающий в этом сегменте рынка. МКБ "Бадр-Форте Банк" специализируется на обслуживании торгово-экономического сотрудничества между Россией и развивающимися странами Азии и Африки. В структуре акционерного капитала банка преобладают физические лица (более 85 %), среди которых гражданин одной из Ближневосточных стран с долей в УК – 22. 8 %.
– Что нужно для того, чтобы стать вкладчиками мусульманского банка? Обязательно ли для этого исповедовать ислам?
– Вкладчиками банка, работающего по исламским принципам, может стать любой человек, независимо от его вероисповедания. Нужно лишь, чтобы его устраивали предлагаемые условия.
– Есть ли уже примеры сотрудничества коммерсантов и частных лиц с мусульманскими банками?
– Для оптимизации международных расчетов и обеспечения эффективного банковского сопровождения внешнеэкономической деятельности МКБ "Бадр-Форте Банк" использует разветвленную корреспондентскую сеть, охватывающую крупнейшие банки почти в 60 странах, большинство из которых расположены в регионах Ближнего и Среднего Востока, Африки, Юго-Восточной и Южной Азии.
Приоритетными направлениями банка для инвестиционных вложений являются космические технологии, судостроение, военная промышленность, природоохранные проекты.
– Есть ли преимущества для вкладчиков по сравнению с банками европейского образца?
– Сегодня ни один Банк в России, в том числе и "Бадр-Форте Банк", не предлагает для мусульман услугу по принятию вкладов по исламским принципам. Исходя из опыта работы зарубежных банков, работающих по исламским принципам, преимущества для вкладчиков определяются конкретными банковскими продуктами, исходя из стратегии и маркетинговой политики банка. Обычно спектр таких продуктов очень разнообразен и экономически выгоден.
Замечу, что одно из направлений деятельности нашего Фонда "Идель-Хадж" (помимо развития программ благотворительности) – это анализ рынка финансовых услуг в России и разработка принципов и подходов для создания финансового центра, работающего по исламским принципам.
26.10.2005
Источник: Время и деньги (Казань)
